Первинного ринку зараз нема, вiн просто зупинився. Якщо 2008 року у Києвi було продано близько 10 тисяч нових квартир, то в цьому роцi - трохи бiльше десяти квартир за мiсяць.
Цiни на житло продовжують падати. Мильна бульбашка ринку нерухомостi, яка в попереднi роки росла на iпотечних дрiжджах, луснула.

Втiм, кiлькiсть бажаючих придбати квартиру за заниженою цiною не зросла, передає Iнфобуд. Попит на квадратнi метри слабшає, i найбiльш вiдчутного удару зазнає, в першу чергу, первинний ринок житла.

Потенцiйний споживач не поспiшає ризикувати i чекає на стiйке "цiнове дно" та на реалiзацiю урядових програм, повiдомляє Економiчна правда. На думку експертiв, вiдродити ринок первинного житла може тiльки втручання держави.

По-перше, кажуть вони, ринок нерухомостi в Українi втратив свою привабливiсть як для iноземних, так i для вiтчизняних iнвесторiв.

По-друге, банкiвська криза й вiдсутнiсть iпотечного кредитування не дають змоги стимулювати попит.

За даними "Економiчної правди", з тридцяти найбiльших банкiв України iпотечнi позики надають тiльки двi фiнансовi установи на жорстких, порiвняно з передкризовими часами, умовах.

По-третє, заможна частина населення не поспiшає iнвестувати в житло, очiкуючи подальшого "просiдання" цiн.

В цих умовах iнвестори, споживачi та забудовники дивляться у бiк Кабмiну та Мiнрегiонбуду. Усi вони очiкують обiцяних антикризових заходiв, якi повиннi розворушити будiвельну галузь.

В очiкуваннi фiнансових вливань

Наприкiнцi 2008 року уряд прийняв низку антикризових нормативних документiв й визначив джерела фiнансування, однак коштiв будiвельнi компанiї не отримали.

Тим не менш, Мiнiстерство регiонального розвитку i будiвництва випромiнює спокiй.

"Ми оптимiсти й переконанi, що всi видiленi урядом та Нацбанком кошти на будiвництво пiдуть в реальний сектор економiки, тобто на добудову житла, що має високий ступiнь готовностi", - повiдомили у мiнiстерствi.

Вiдомство наголошує, що необхiднi нормативно-правовi акти для цього вже вiдпрацьованi, а мiжвiдомча комiсiя склала перелiк недобудованих об`єктiв.

За даними мiнiстерства, до списку недобудов з готовнiстю 70%, якi, згiдно з антикризовими законами, слiд закiнчити у 2009 роцi, включено 465 об`єктiв. Для цього знадобиться 7,5 мiльярда гривень.

У державному бюджетi України на 2009 рiк на будiвництво передбачено 3,61 мiльярда гривень.

При цьому трохи бiльше мiльярда гривень з цiєї суми має бути використано на будiвництво житла для вiйськовослужбовцiв, iнвалiдiв та депортованих кримських татар.

Таку вагому рiзницю мiж цими сумами в Мiнрегiонбудi пояснили "практично одночасним прийняттям" антикризового закону для будiвельної галузi й закону про бюджет на 2009 рiк.

Втiм, за словами прем`єр-мiнiстра Юлiї Тимошенко, держава сьогоднi може гарантувати видiлення сектору 4 мiльярдiв гривень.

Прем`єр сподiвається, що в 2009 роцi вдасться профiнансувати Державну iпотечну установу, яка кредитує придбання громадянами житла на первинному ринку, в обсязi 2 мiльярдiв гривень.

"Я впевнена, що ми повернемо до Державної iпотечної установи (ДIУ) 1 мiльярд боргу, ще 1 мiльярд одержимо додатково за рахунок продажу цiнних паперiв. I я думаю, що цього року ми 2 мiльярди гривень зможемо вiддати на придбання житла", - сказала прем`єр.

Крiм того, уряд має видiлити державним Ощадбанку та Укрексiмбанку по 1 мiльярду гривень iз стабiлiзацiйного фонду держбюджету для кредитування як фiзичних осiб, так i забудовникiв.

З поверненням мiльярдного боргу ДIУ, справдi, виходить 4 мiльярди, але все одно не "дотягує" до суми, оголошеної представниками Мiнрегiонбуду.

Комiчнiсть ситуацiї полягає також у тому, що цi фiнансовi вливання чиновники мiнiстерства очiкували не пiзнiше травня 2009 року. Травень завершився, але жодна копiйка у галузь досi не надiйшла.

Було поповнено хiба-що статутний капiтал Укрексiмбанку на 999,999 мiльйона гривень шляхом випуску акцiй додаткової емiсiї. Цi кошти мають бути оплаченi за рахунок випуску Мiнфiном облiгацiй внутрiшньої державної позики на 1 мiльярд гривень. Ощадбанк такої уваги ще не удостоївся.

У ДIУ ситуацiя взагалi критична. Облiгацiї на суму 1 мiльярд гривень поки не зацiкавили нi банки, нi НБУ.

Заступник начальника управлiння нормативного забезпечення розвитку житлового будiвництва Мiнрегiонбуду Володимир Височин заявив, що Нацбанк не має можливостi реалiзувати цiннi папери Державної iпотечної установи.

"Ми звернулися до НБУ. Сьогоднi вiдповiдь - негативна. Тому один з реальних шляхiв добудови житла за державнi кошти залишається нереальним", - сказав вiн.

ДIУ ще в груднi 2008 року отримала держгарантiї на емiсiю облiгацiй на суму 1 мiльярд гривень. Цi кошти планувалося спрямувати на реалiзацiю програми добудування житла iз ступенем готовностi понад 70%.

Однак 14 травня було скасовано вже четвертий аукцiон з публiчного розмiщення облiгацiй. Причина незмiнна - вiдсутнiсть заявок вiд потенцiйних покупцiв-банкiв.

За словами аналiтика компанiї SV Deveiopment Cергiя Костецького, повернути довiру споживачiв до ринку можуть лише значнi iнвестицiї.

"На нашу думку, ситуацiю можна виправити тiльки тодi, коли держава увiллє в галузь не 1-5 мiльярдiв гривень, а десятки мiльярдiв", - зауважив вiн. При цьому експерт сумнiвається, що кошти можуть бути видiленi 2009 року.

На цьому тлi оптимiзм Мiнрегiонбуду виглядає щонайменше дивним. З ринку надходить iнформацiя, бiльше схожа на волання про порятунок, нiж на оптимiстичнi заяви.

Так, за пiдсумками першого кварталу 2009 року, порiвняно з цим же перiодом 2008 року, об`єми введення в експлуатацiю житла в Українi знизилися на 31,8%.

Керiвник мiнiстерства Василь Куйбiда пiсля аналiзу показникiв роботи галузi доручив термiново органiзувати позачергове засiдання Антикризової ради з питань стабiлiзацiї сектора.

На цьому заходi дуже хочуть побачити прем`єр-мiнiстра.

Зачекаємо до виборiв

Зрештою, неможливiсть держави вплинути на ситуацiю й "паралiч" самих забудовникiв iстотно позначаються на попитi на житло - вiн невпинно скорочується. Головною причиною експерти називають великi ризики, якi приховує в собi первинний ринок.

"Цей сегмент завжди приваблював споживачiв, якi не мають повної суми на придбання квартири i найчастiше орiєнтованi на нерухомiсть економ-класу. Для них ризик у такiй ситуацiї неприйнятний", - вважає Костецький.

У консалтинговiй компанiї Knight Frank також наголошують, що довiра населення до забудовникiв пiдiрвана.

"У сегментах економ- та бiзнес-класу платоспроможний попит значно знизився, в тому числi - через проблеми з кредитуванням, цитує Iнфобуд. Навiть за наявностi коштiв довiра населення до будь-яких форм iнвестицiй нинi суттєво пiдiрвана кризою", - кажуть аналiтики.

Прохолодне ставлення громадян до первинного ринку житла пiдтверджується даними консалтингових фiрм. За словами Костецького, попит на вторинному ринку житла сьогоднi значно перевищує показники з продажу на первинному ринку.

"Первинного ринку зараз нема, вiн просто зупинився. Якщо 2008 року у Києвi було продано близько 10 тисяч нових квартир, то в цьому роцi - трохи бiльше десяти квартир за мiсяць", - говорить експерт.

Бiльше того, аналiтики переконанi, що про стабiлiзацiю цiн на ринку i, вiдповiдно, досягнення цiнового дна, наразi говорити ще зарано.

За прогнозами Knight Frank, новi квартири дешевшатимуть i далi, хоча й повiльнiшими темпами: до кiнця 2009 року цiни на житло бiзнес-класу впадуть на 8-10%, економ-класу - на 12%.

Говорячи про майбутнє ринку, експерти одностайнi в думцi про його вiдродження не ранiше 2010 року. Серед причин - i полiтичнi ризики.

"Якщо навiть якiсь грошi надiйдуть у 2009 роцi, то зрозумiло, що до виборiв цим нiхто займатися не буде. А пiсля виборiв новому президенту потрiбно буде не менше пiвроку, щоб полiпшити ситуацiю у галузi", - упевнений Костецький.

http://ibud.ua/

После неудачной попытки раскачать рынок и возобновить рост стоимости жилья киевские агентства недвижимости начали предлагать потенциальным покупателям подыскать дешевые квартиры, но при условии оплаты комиссионных в размере до 10% от их цены, пишет Деловая столица.
Аналогичные условия они выдвинули и к продавцам недорогих апартаментов, обещая взамен быстро реализовать их недвижимость. В итоге суммарный заработок риэлтеров по некоторым сделкам может достигать 20% от стоимости жилья.

Цены в гору

Как заявил на прошлой неделе президент Ассоциации специалистов по недвижимости Андрей Шульга, многие зарекомендовавшие себя на рынке риэлторы недавно подняли расценки: если ранее средний размер их комиссии составлял 3–5%, то сейчас — 6–7% от стоимости сделки.

В ассоциации объясняют это тем, что услуги профессионалов стали более востребованными, т. к. они проводят экспертную оценку стоимости объекта, а также могут предсказать дальнейшие изменения на рынке недвижимости.

Отчасти информацию о повышении комиссионных подтверждает и генеральный директор одного из столичных агентств недвижимости, отметив, что в ряде случаев вознаграждение действительно может быть больше обычного.

«Однако это, скорее, добрая воля покупателей или продавцов, которые стремятся отблагодарить профессионалов», — подчеркивает он. В других агентствах также добавляют, что увеличение размера комиссии возможно и в том случае, если на одну квартиру претендуют несколько человек.

В итоге приобретает жилье тот, кто готов заплатить агентству больше. «Однако это единичные случаи, которые практикуют непрофессионалы», — утверждают риэлторы.

Впрочем, как оказалось, в действительности ситуация несколько иная. Как уже сообщалось, ряд столичных АН предприняли в конце апреля попытку искусственно оживить рынок и начали убеждать потенциальных покупателей в том, что ценовое дно уже позади и квартиры стали дорожать.

Дешевое-под полу

Дешевые же предложения либо прятались «под полу», либо продавцов убеждали поднять стоимость их апартаментов. Но поскольку покупатели не клюнули на эту приманку, а продавцы устали ждать реализации их жилья по завышенным ценам и начали предъявлять претензии риэлторам, последние придумали новую хитрость.

«Теперь агентства недвижимости, наоборот, уговаривают продавцов опустить стоимость. Если те идут на подобный шаг, риэлторы предлагают такие квартиры покупателям по блату, как эксклюзивный вариант, но требуют увеличить размер комиссионного вознаграждения, аргументируя это тем, что на специализированных интернет-сайтах или в газетах подобное ценовое предложение отсутствует», — пояснил директор по маркетингу компании SV Development Владимир Степенко.

Подтверждает это и исполнительный директор Real Estate Solutions Андрей Борщ, по словам которого в данном случае размер комиссионных увеличивается, как правило, с традиционных 5 до 8–10%.

Сколько на вас заработают

А представитель одного из крупнейших киевских агентств на условиях анонимности добавил, что некоторые риэлторы умудряются получить комиссионные с обоих участников сделки, в результате их суммарный заработок может достигать 20% от стоимости объекта.

В некоторых случаях продавцов заставляют оплачивать услуги агентства по завышенным расценкам, убеждая, что их объект является некондиционным и найти покупателя на него будет довольно сложно.

«Все, что выставляют по цене ниже рыночной, вызывает опасения у покупателей», — убеждают представители столичных агентств недвижимости.

Если учесть, что 70% сделок на столичном рынке сейчас приходится именно на дешевое однокомнатное жилье, то можно предположить, что вышеописанные уловки посредников приобретают массовый характер.

«На сегменте двух- и трехкомнатных квартир, которые занимают в структуре продаж 19 и 11% соответственно, это отражается меньше», — говорит г-н Степенко.

В качестве примеров в SV Development приводят несколько сделок, заключенных на протяжении последних недель. Так, «единичка» на улице Пражской (Днепровский р-н) площадью 25 кв. м при стартовой цене в $37 тыс. была реализована за $33 тыс., на улице Академика Глушкова (Голосеевский р-н) 32 кв. м ушли за $35,5 тыс. ($42 тыс.), а гостинка в 29 кв. м на улице Михаила Донца нашла покупателя за $35 тыс. ($40 тыс.). «Двушка» на Каунасской (Днепровский р-н) площадью 39 кв. м при заявленной стоимости в $44 тыс. была продана за $40 тыс., а на Космонавта Комарова (Соломенский р-н) квартиру в 44 кв. м купили за $48 тыс. (предлагалась за $56 тыс.).

«То есть можно утверждать, что реальные сделки заключаются только по относительно дешевым объектам и не по тем ценам, которые изначально выставляют агентства», — сообщают в SV Development.

Независимые эксперты считают, что выбранная АН стратегия позволит им получить доходы лишь в краткосрочной перспективе, но в будущем она обречена на провал.

Андрей Борщ полагает, что, столкнувшись с новыми расценками риэлторов, граждане займутся продажей или поиском жилья самостоятельно, через специализированные интернет-сайты, газеты или даже объявления на столбах.

«У большинства покупателей просто нет средств, которые позволили бы им оплачивать еще и непомерные аппетиты посредников», — резюмировал он.

Законы на рынке аренды жилья изменились. Теперь свои условия диктуют квартиранты, а не хозяева жилплощади.
Столичный бизнесмен Александр Шутко прошлым летом переехал в загородный дом, а трёхкомнатную квартиру с евроремонтом в Киеве сдал в аренду. Своими квартирантами Александр дорожит и уже не раз шёл им на уступки. «В начале ноября прошлого года я выставил квартиру за 1200 долларов, сделка состоялась уже за 950, – рассказывает арендодатель. – В декабре из-за резкого скачка доллара пришлось установить гривневый эквивалент в размере 5500, а в январе из-за обвала рынка цена опустилась ещё на тысячу гривен».

Переход на фиксированные цены в гривне и небывалая уступчивость хозяев квартир – реакция рынка аренды жилья на экономический кризис. Он же повлиял и на взаимоотношения в паре «хозяин – квартирант». У последнего в руках главный аргумент – деньги. И он теперь диктует условия.

Торг уместен

Однозначно сказать, что кризис перекроил рынок аренды жилья, существенно снизив цены, нельзя. Стоимость съёмных квартир снизилась (в среднем на 30%) только для тех, кто платит в долларах, имея постоянный доход в валюте. В пересчёте же на гривны арендатор как платил в прошлом году от 2500 до 3500 тыс. грн. ($500–700 по старому курсу НБУ 5,05) за однокомнатную квартиру в Киеве, так и платит. Правда, теперь рассчитываться в гривне стали чаще. К тому же торгуясь до последней копейки.

«Именно сейчас формируется чёткая дифференциация жилья, – отмечает руководитель информационно-аналитического портала «Столичная недвижимость» Владимир Германов. – Квартиры низкого качества не могут стоить дорого. И квартиросъёмщик имеет право снижать цену. Хозяева согласны уступать от 5 до 15 процентов». В первую очередь этому способствовало снижение спроса на фоне роста предложения. С одной стороны, потерявшие работу белые воротнички вернулись из крупных городов в родные пенаты. В то же время арендодатели в поисках дополнительного заработка готовы сдать любой свободный квадратный метр жилья, причём не всегда качественного. И если год назад, какую бы стоимость аренды ни заломил хозяин, приходилось платить, то теперь наступила диктатура квартиросъёмщика. «А всё потому, – говорит президент Ассоциации специалистов по недвижимости Александра Бондаренко, – что у арендатора в Киеве есть возможность посмотреть в день сразу около пяти квартир, каждая из которых вполне соответствует его требованиям».

В регионах, отмечают эксперты, ситуация схожая. Донецкий рынок недвижимости расслоился на классы в зависимости от качества жилья. Андрей Горобец, руководитель проекта «Риелтинфо» в Донецке, даже затрудняется назвать чёткую стоимость аренды жилья в его городе. Однокомнатная квартира может стоить от 1400 до 3500 грн.

А у николаевского предпринимателя Валерия Точёнова трёхкомнатная квартира в центре города «со всей начинкой», как любят говорить брокеры, простаивает уже более трёх месяцев. Валерий установил цену в 3500 грн., и торг, по его словам, уместен. Вот только никто даже не торгуется.

Ещё дешевле

Отсутствие былого спроса объясняется ещё и тем, что не каждый квартиросъёмщик спешит менять снятую и уже обжитую квартиру на другую, пусть даже более дешёвую и просторную. Экономят. Вместо того чтобы тратиться на переезд, который, как говорят в народе, равен трём пожарам, и услуги риелтора по поиску новой квартиры, дешевле просто поговорить с хозяевами о снижении платы. Самый действенный аргумент в этом случае: аналогичное жильё в аналогичном районе стоит дешевле.

Семейная пара Андрей и Юлия Лысун сняли «однушку» на окраине Киева несколько месяцев назад за 3300 грн. «Состояние среднее, – рассказывает Юлия. – Мебель, как обычно, гарнитурная. Но зато есть стиральная машина, да и сантехника в ванной и туалете в приличном состоянии. А самое главное – хозяйка понимающая». Каждый месяц квартира для Юлии и Андрея дешевела на 100 грн., и сегодня уже стоит 2500 грн. Съезжать семья не собирается: надоели переезды. «Лучше я пересилю себя и в очередной раз переговорю с хозяйкой о снижении стоимости, но останусь на насиженном месте», – считает Юлия.

Не собирается менять свою «двушку» на Оболони и менеджер рекламного агентства Михаил Гриценко. Недавно он договорился о снижении цены с 3250 до 2800 грн. «Квартира не шикарная, естественно, но зато чистая и аккуратная», – рассказывает Михаил. Он, кстати, делит жильё с друзьями и платит половину. Сейчас, отмечают эксперты по недвижимости, это самый распространённый вид экономии, к которому прибегают даже молодые семьи.

Если уж решаются квартиросъёмщики на смену жилья, то стараются сэкономить на риелторах. Чтобы не платить стандартные 50% за услуги, арендаторы всё чаще обращаются за помощью к интернету. К примеру, в популярном ЖЖ-сообществе kiev_realty в день публикуется 10–20 новых постов с просьбами помочь найти квартиру. Иногда за совсем символическую плату. Но чаще собеседники обмениваются онлайн прямыми контактами хозяев квартир, создавая сайты прямых квартир, такие как posrednikam.net.ua. Здесь же можно обменяться советами, как сбить цену на аренду.

Впрочем, по мнению специалистов, совсем отказаться от посреднических услуг рынок не сможет. Зато вполне вероятно, что платить риелторам будут не те, кто ищет, а те, кто сдаёт квартиру. «На развитых рынках платит тот, кто заказывает услугу. И чаще всего сейчас эту услугу заказывает именно арендодатель», – отмечает Александр Бондаренко.

Стабильно дорого

Единственный сегмент, в котором цены практически не изменились, это квартиры премиум-класса. «В ноябре-декабре прошлого года можно было снять очень хорошие квартиры по приемлемой цене, – объясняет Владимир Германов. – Тогда люди не знали, что будет дальше: депозиты не выдавали, доллар бился в истерике. Но сейчас ситуация выровнялась, и элитное жильё вернулось в свою ценовую категорию». Но процент такого жилья небольшой, спрос как был, так и остался минимальным, рассказывает Бондаренко. Так что на общую картину премиум-сегмент никак не влияет. Лишь в единичных случаях, когда хозяину важнее сдать, чем долго ждать клиента с большими деньгами, можно найти очень хорошее жильё по вполне доступной цене. К примеру, вместо $5000 за двухкомнатную квартиру в центре платить не более $3500. Но это редкость.

Стабильно дорогими в канун сезона отпусков остаются квартиры в курортных городах. Одесса и ЮБК перешли на более выгодную суточную аренду, к тому же в долларах. Одесский риелтор Алексей в разговоре с Фокусом отметил, что кризис не помеха приезжим, которые из года в год платят за аренду в такой форме. Меньше чем за $45 в сутки однокомнатные квартиры вокруг Дерибасовской сегодня не сдают, и цена ещё будет расти.

Но курорты – это исключение. Практически все эксперты рынка недвижимости сходятся во мнении, что цены на аренду стабилизировались и останутся неизменными до конца лета. Изменить их могут только два фактора – резкий рост спроса или ухудшение экономической ситуации в стране.

«Хозяин всегда интуитивно старается дать цену немного выше, понимая, что в результате его всё равно будут уламывать, – говорит Александр Бондаренко. – Поэтому каких-то радикальных изменений в ценовой политике я не прогнозирую. Например, в Киеве всё будет зависеть от того, вернутся ли белые воротнички и работяги».

Виталина Приходько

http://focus.in.ua/

Просторе та комфортне житло коштує дорого. Іпотека допомагала його придбати, але в ситуації кризи кількість видаваних кредитів різко знизилася. Це пов'язано з тим, що колишні боржники стають неспроможні платити за вже оформлену іпотеку.
Слідом за загальним покращенням якості життя зросли і вимоги до житла - сьогоднішній городянин бажає не просто власної квартири, але просторої, зі зручним плануванням, додатковими комунікаціями, у відповідному районі тощо. Природно, що будівництво обходиться все дорожче, в результаті зростає і кінцева вартість продаваної квартири. Для багатьох виходом були іпотечні кредити, які дозволяли придбати житло рівнем вище, ніж можна було дозволити собі за готівку. У якийсь момент рекламування іпотеки стало сильно нагадувати просування сайту методом насичення ключовиками - одні й ті ж фрази про її вигоди іпотеки були всюди.

Банки, що посилюють вимоги до позичальників і обмежують палітру своїх іпотечних пропозицій, абсолютно праві. Звичайно, насамперед це захист їхніх інтересів, але є і турбота про клієнта. Як не дивно, далеко не всі здатні оцінити свої реальні можливості та перспективи. Середньостатистичний програміст, який одержує за створення сайту добрі гроші і точно знає, скільки він може зробити за місяць, чомусь не враховує можливі ризики. Наприклад, те, що замовників у зв'язку з економічною ситуацією, сезоном або випадковими примхами долі може й не бути. І якщо в звичайний час завжди можна десь ще знайти підробіток, то в кризу це набагато складніше. Так що зменшення кількості видаваних іпотечних кредитів в ситуації світової фінансової нестабільності - це абсолютно правильне і розумне рішення.

Другий пласт проблем, що виникли в іпотечній сфері у зв'язку з кризою, пов'язані з уже виданими раніше кредитами. Легких грошей в економіці більше немає, зарплати, які залежать від відсотка, істотно знизилися, багато підприємств і фірми якщо й не закрилися, то скоротили співробітників або відправили у вимушені відпустки. А виплати по іпотеці нікуди не зникли і не зменшилися. Ще гірше тим, кого раніше спокусила реклама валютної іпотеки. Їхні платежі через зростання долара і євро ще й збільшилися, а зарплата, котра видається у гривнях, у кращому випадку залишилася незмінною. У підсумку, держава змушена терміново вживати заходів, а банки намагаються вирішити проблеми не виплат , повідомляє Український Бізнес Ресурс.

http://kolomyya.org/index.htm

Законотворчество в сфере ипотечного кредитования может вызвать вторую волну кризиса в банковской системе.
Ровно десять минут потребовалось депутатам, чтобы принять Закон #3459-1 <О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса>. В итоге банкиры получили мораторий на изъятие залогового имущества, а заемщики - возможность не выплачивать ипотечные кредиты. Видимо, народные избранники решили наказать тех финансистов, которым удалось за последние несколько лет существенно нарастить ипотечные портфели. Однако, по мнению самих участников рынка, данный закон не только не решает проблему долгов, но и будет способствовать появлению новых проблем. Последнее слово за президентом. Его подпись и решит, кого спасать: банки или население.

Тук-тук

<Во время игры в салочки современные дети на фразу: <А я в домике!> отвечают: <А я ипотека!> - и выгоняют наглеца из домика пинком>. Это один из многочисленных анекдотов, демонстрирующих ситуацию на рынке отечественной ипотеки. Дабы предотвратить аналогичную ситуацию в реальности, 21 мая этого года 237 народных депутатов проголосовали за социальную защиту тех граждан, которые постоянно проживают в кредитных квартирах. Смысл закона заключается в том, что на время финансового кризиса банки не имеют права отчуждать у таких граждан жилье в случае, если они не выплачивают ежемесячные взносы по кредиту. При этом момент окончания кризиса по непонятным критериям в итоге будет определять сама Верховная Рада. Инициаторами законопроекта выступили три народных депутата: бютовец Анатолий Семинога, коммунист Владимир Даниленко и литвиновец Николай Шершун. Авторы аргументируют потребность в данном законе необходимостью предотвращения социального напряжения и непредсказуемых последствий в период финансового кризиса. <Принятие данного законопроекта приведет к усилению социальной защиты граждан Украины и обеспечению конституционного права граждан на жилье>, - говорится в объяснительной записке.

Обеспокоенность кредитными проблемами населения стала проявляться в стенах Верховной Рады еще осенью прошлого года, после того как в банках начался отток депозитов и возникли проблемы с погашением кредитов. В комплекс антикризисных мер тогда был включен запрет на повышение процентных ставок по кредитам, а также инициативы по введению моратория на отчуждение банками недвижимости, находящейся в залоге по кредитам. В итоге законопроект был принят в первом чтении 23 декабря прошлого года 231 депутатским голосом. А ровно через пять месяцев после некоторых дискуссий документ таки был принят в целом. За исключением одного депутата, три фракции (БЮТ, КПУ и Блок Литвина) проголосовали <за> в полном составе. <Исключением> стал собственник одного из крупнейших банков страны и одноименной группы <Финансы и Кредит> Константин Жеваго. Наверное, ему как банкиру этот законопроект <оказался не по душе>.

Все против

Буквально на следующий день на еще не подписанный президентом закон обрушился весь гнев отечественных финансистов. Протестовали все: и представители банков с высокой долей ипотеки в кредитных портфелях, и те, кто еще не успел обзавестись таковыми. В поддержку своих подопечных выступили Национальный банк Украины, Ассоциация украинских банков (АУБ), Украинский кредитно-банковский союз (УКБС), Украинская национальная ипотечная ассоциация, Ассоциация участников коллекторского бизнеса Украины. Свое неудовольствие не высказали только ленивые.

<Во всем мире принято действовать иначе: защищать кредитора, защищать того, кто дает деньги>, - отметил первый заместитель главы НБУ Анатолий Шаповалов, сообщив при этом, что регулятор намерен рекомендовать президенту Виктору Ющенко ветировать принятый закон. <В случае его подписания президентом могут массово не выполняться обязательства должников перед банками, что негативно повлияет на состояние ликвидности и капитализации банков>, - аргументируют представители УКБС. В Союзе подчеркивают, что данный закон не защитит интересы заемщиков, которые не в состоянии обслуживать свои ипотечные кредиты, но при этом радикально увеличит число тех, кто перестанет платить по своим обязательствам, ссылаясь на нормы принятого документа. В АУБ подчеркивают, что вступление данного закона в силу для банков будет означать то, что весь портфель ипотечных кредитов станет необеспеченным, что потребует дополнительного формирования резервов в размере предоставленных кредитов. А это свыше 100 млрд. грн. Собственный капитал банков по состоянию на 1 апреля 2009 года составлял 124,5 млрд. грн. Дополнительное формирование резервов приведет не просто к убыткам отдельных финучреждений, но и фактически будет означать полную декапитализацию банковской системы, говорится в сообщении АУБ.

25 мая народный депутат Украины, первый заместитель главы Комитета ВРУ по вопросам финансов и банковской деятельности, а также глава совета АУБ Станислав Аржевитин внес проект постановления об отмене решения ВРУ о принятии в целом Закона <О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса>. В своей объяснительной записке главный банковский лоббист в стенах Верховной Рады отмечает, что принятие закона в данной редакции может привести к полной дестабилизации работы банков, к их искусственному банкротству и, соответственно, к существенному ухудшению положения других клиентов, поскольку мораторий на изъятие жилья может спровоцировать невозврат кредитов, что в свою очередь приведет к дискриминации вкладчиков и добросовестных заемщиков финучреждений.

Больше популизма

Эксперты уверены, что принятый закон носит исключительно популистский характер. Ведь большинство политиков сегодня не занимаются решением реальных экономических проблем, а начинают готовить предвыборные программы, громким акцентом которых, как правило, является социальная защита и помощь малоимущим. <Закон преследует цель разыграть политическую карту. Само содержание этого документа противоречит экономическому механизму страны и только вносит путаницу в умы заемщиков>, - возмущается советник председателя правления Укргазбанка Александр Охрименко. <Безусловно, вступление в силу законопроекта в изложенной редакции может повлиять на предпочтения электората на будущих выборах>, - соглашается с ним директор департамента рейтинговых исследований агентства <Кредит-Рейтинг> Ольга Шубина. Банкиры считают, что в связи с принятием данного документа возникает опасность того, что население неправильно истолкует его положения и умышленно будет отказываться погашать кредиты, ссылаясь на действие моратория. В целом, считают банкиры, закон может нанести банковскому сектору и экономике в целом колоссальный ущерб, который не сравним с его популистским наполнением.

О неоднозначности принятого законопроекта говорят и юристы. По словам партнера адвокатской фирмы <Васько и Назарчук> Вадима Васько, спеша принять упомянутый закон и ввести мораторий на отчуждение имущества граждан в виде недвижимости, наши законодатели не определили гражданско-правового содержания правового термина <мораторий> именно для этого закона. <Народные депутаты не учли интересы кредиторов по возвращению одолженных гражданам средств, не позаботились о дальнейшей судьбе вкладчиков (таких же граждан Украины, которые имеют такие же равные конституционные права и свободы)>, - говорит г-н Васько.

О том, что принятый документ направлен на защиту только одной категории клиентов, говорят и банкиры. На фоне шумихи вокруг отмены моратория на досрочное снятие депозитов финансисты опасаются второй волны оттока средств из банков. В реальности же банкирам будет нечем отдавать депозиты. <Закон защищает права ипотечных заемщиков, но одновременно нарушает права банков и депозитных вкладчиков. Стабилизировать ситуацию в банковской сфере закон не помогает - наоборот, является дестабилизирующим. По сути он делает ипотечные кредиты беззалоговыми, а следовательно, требующими 100%-ного резервирования>, - утверждает генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов. Аналитик инвестиционной компании <Ренессанс Капитал> Анастасия Головач подчеркивает, что качество активов украинских банков и без того постоянно снижается. А с принятием данного закона ситуация ухудшится в разы.

По информации Национального банка Украины (НБУ), в апреле доля проблемных кредитов в официальной отчетности финучреждений увеличилась на 16% относительно марта и на 80% с начала года - до 4,29% кредитного портфеля. По оценкам компании <Ренессанс Капитал>, их реальный объем может быть как минимум в два раза больше. В связи с этим потребность украинских банковских учреждений в дополнительном капитале будет и дальше существенно возрастать. Ранее, после анализа состояния крупнейших банков страны для определения их потребности в докапитализации, проведенного НБУ, все дочерние банки международных финансовых организаций согласились увеличить свой капитал. Однако ряд непопулярных мер, принятых за последние две недели, могут негативно отразиться на готовности материнских структур поддерживать украинские подразделения. <Мы полагаем, что представители банковского сектора оспорят решение парламента или будут добиваться его отмены>, - резюмирует г-жа Головач.

По мнению Грега Краснова, самым главным негативным последствием данного закона может стать то, что платежную дисциплину будут нарушать даже те ипотечные заемщики, которые в состоянии обслуживать кредиты, поскольку принятый документ практически снимает с них ответственность по залогу. <Разумеется, я бы не советовал заемщикам прекращать выплачивать платежи по кредиту на основании данного закона, поскольку он является неконституционным, а следовательно, не может быть действительным. Думаю, что принятие закона в теперешней редакции является очень безответственным шагом>, - уверен г-н Краснов.

<Утверждение, что заемщики все равно должны будут рано или поздно погасить долг перед банком, да еще и с учетом штрафов и пени, верно только для добропорядочных заемщиков, которые действительно испытывают сложности, но не допускают мысли не рассчитаться с банком в будущем. Вот и получается, что закон выгоден в первую очередь людям непорядочным>, - уверен заместитель председателя правления банка <Контракт> Павел Крапивин. Что касается стабилизации ситуации, то единственным плюсом закона эксперт считает снижение теоретического давления на рынок недвижимости предложения квартир, выставляемых на продажу банками. А в остальном документ направлен на дестабилизацию ситуации в банковской сфере, поскольку четко показывает, что инструментов для расчетов с вкладчиками у финучреждений становится ощутимо меньше. <Следствием действия данного закона является то, что перспективы возобновления ипотечного кредитования в Украине опять откладывается на неопределенный срок из-за коммерческих рисков для банков>, - резюмирует заместитель председателя правления Брокбизнесбанка Владимир Волощук.

Коллизии в кодексах

По словам Александра Охрименко, и до принятия закона банки не выселяли заемщиков из своих квартир, если они были их единственным жильем. Это противоречит действующему Жилищному кодексу, который не позволяет выселять физических лиц из собственного жилья, даже заложенного, если им не предоставляется другая жилплощадь. <Банки и без этого пока практически не пользовались правом изъятия жилой недвижимости, являвшейся предметом залога, а наличие такой возможности было скорее дополнительным психологическим фактором при работе с неплательщиком. Теперь и он отсутствует>, - отмечает Анастасия Головач. Мнения экспертов сходятся в том, что действующая на сегодняшний день процедура изъятия жилой недвижимости достаточно сложна и без принятия дополнительных законов. Для того чтобы обратить взыскание на недвижимость неплательщика, залогодержатель должен пройти достаточно длительные юридические и судебные процедуры, которые могут длиться на протяжении нескольких лет. Кроме того, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, получить кредитору/залогодержателю недвижимость практически невозможно. Поэтому банки в большинстве случаев и без того идут на реструктуризацию предоставленных займов.

Банкиры уверены, что закон #3459-1 прописан некачественно, и любой юрист в судебном порядке может оспорить его положения. <Кроме того, согласно общему праву, закон не может иметь обратной силы, а это означает, что по кредитным договорам, заключенным до принятия этого документа, заложенное имущество будут взыскивать на общих основаниях>, - утверждает г-н Охрименко.

Сам по себе Закон #3459-1 только внесет путаницу, но не будет способен запретить изъятие заложенного имущества. Данный документ никоим образом не приостанавливает ни положение Гражданского кодекса о взыскании долга, ни положений законов <О залоге> и <Об исполнительной службе>. Скорее всего, суды при принятии решения об отчуждении заложенного имущества будут руководствоваться Гражданским кодексом, а не Законом #3459-1.

Еще один момент, на котором акцентирует внимание юрист практики недвижимости DLA Piper Дмитрий Пикалов, заключается в том, что Закон #3459-1 не уделяет внимания обязательствам по соответствующим договорам залога или ипотеки, то есть будут ли они продолжать действовать, должны быть приостановлены или прекращены. <Поскольку Законом #3459-1 не предусмотрено иное, договоры залога и ипотеки будут продолжать свое действие до истечения их срока. При этом закон не запрещает начисление штрафных санкций за неплатежи по соответствующим кредитным обязательствам, что будет увеличивать долг залогодателя (ипотекодателя), пока кредитор не сможет, в силу моратория, удовлетворить свои требования путем наложения взыскания на заложенную жилую недвижимость>, - отмечает Дмитрий Пикалов.

Быть или не быть

<На мой взгляд, и нарушение регламента при его принятии, и шумиха по поводу его утверждения - все это шаги предвыборного заигрывания с избирателями. Я очень надеюсь, что президент окажется выше этого и ветирует закон>, - надеется Павел Крапивин. В течение 15 дней после поступления закона президент либо подписывает и опубликовывает его, либо возвращает со своими предложениями в ВРУ для повторного рассмотрения. Если во время повторного рассмотрения закон принимается не менее 2/3 голосов, президент обязан его подписать и официально опубликовать в течение 10 дней. Однако, судя по предварительному голосованию и практически единогласному <против> Партии регионов, победа на этот раз будет на стороне банкиров. Даже если <Наша Украина - Народная Самооборона> проголосует в полном составе, президентское вето преодолеть все равно не удастся.

ЕЛЕНА МОШЕНЕЦ

http://investfunds.com.ua/

Май принес несколько настоящих сюрпризов – как приятных, так и не очень.
Настоящим ударом для многих стало заявление ГИУ по поводу того, что они не смогут продать комбанкам облигации на сумму 1 миллиард гривен, так как никто их не покупает. Соответственно, программа по достройке жилья со степенью готовности свыше 70% за государственные средства, на которую уповали сотни инвесторов в первичку, оставшиеся при кредитах, но без квартиры, фактически провалилась. Осталось загадкой, на что надеялось правительство, когда обещало такую программу. Неужели на то, что банки, стесненные в средствах, будут покупать облигации? Оптимисты уже приступили к прогнозам стагнации отрасли.

Вторая главная новость месяца – это принятие Верховной Радой закона «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса», который на время выхода экономики Украины из финансового кризиса ввел мораторий на взыскание банками залогового жилья, в случае если в нем постоянно проживает заемщик. К счастью для банкиров, закон еще не завизирован Президентом, поэтому все замерли в ожидании чуда.

Еще одна новость касается залогов. Министерство юстиции обнародовало изменения правил продажи залогов, решив заинтересовать продавцов имущества в результатах аукциона, изменив 15%, которые им причитаются от стартовой стоимости, на 15% от конечной суммы реализации.

Еще одна новость месяца – это разработка Минрегионстроем законопроекта, очевидно, призванного спасти отрасль и защитить частных инвесторов. Согласно законопроекту купить жилье на первичном рынке можно будет только после ввода дома в эксплуатацию.

И еще один сюрприз, неожиданный не только для банковских клиентов, но и для самих банков – это увеличение предлагаемых на рынке кредитов. Остается только надеяться, что это реальное кредитование, а не просто заявленные условия.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров по активам, изменилась за последний месяц следующим образом.

Автокредитование

Сегодня официально принимают заявки на покупку новых иномарок в национальной валюте на один банк больше, чем месяц назад:

БМ Банк – на кредиты с авансом от 30% под 28,65% реальных годовых сроком на три года. Новинка последнего месяца – это то, что банк начал предлагать кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки. Кроме того, учреждение поменяло форму погашения задолженности на аннуитетную;

Фольксбанк (Электрон Банк) выдает кредиты в гривне под 28,65% годовых с авансом от 40% сроком от трех до четырех лет;
Укрсиббанк – на кредиты на покупку новых иномарок с авансом от 40%, под 30% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки. Правда, авто можно приобрести только в определённых автосалонах, аккредитованных в банке. Кроме того, потенциальные заёмщики не смогут выбрать страховую компанию самостоятельно – одно из условий получения кредита в учреждении – полис, оформленный в страховой компании «АХА»;
Банк «Форум» принимает заявки на кредиты под 30,45% и 29,68% реальных годовых с авансом от 50%, сроком на 3 и 5 лет соответственно. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки;
Кредит Европа Банк – на кредиты сроком на два с половиной года с авансом от 35% под реальные 33,78% годовых. Новостью месяца стало то, что банк поменял аннуитетную форму погашения на погашение на остаток;

Индэкс-банк предлагает несколько продуктов. Это кредиты на авто Renault в гривне с авансами от 25% сроками на 3, 5 и 7 лет, под реальные ставки 24,52%, 25,88% и 27,61% годовых соответственно; при оформлении кредита до 1 года, клиент оплачивает только комиссию банку 2,5%. Также можно оформить кредит на авто Nissan под реальные ставки от 22,52% сроком до 7 лет (чем больше величина аванса, тем ниже ставка). Индэкс-банк работает с автосалоном Голосеевский (где можно также оформить кредит на авто Dacia, Mitsubishi, Toyota);

ВТБ (Украина) выдает кредиты на авто Mitsubishi в гривне под эффективную ставку от 21,28% годовых (ставка высчитана с учетом всех сопутствующих расходов, в том числе страхованием, регистрацией и так далее), сроком до двух лет с авансами от 30%. Учреждение работает с автосалоном «Нико Украина» (страховку нужно оформлять в страховой «Индиго»), а также с «Украинским автомобильным холдингом» (марка авто – Subaru, KIA, страховку нужно оформлять в «Провидной»).
Что касается банков, предлагающих автокредиты в долларах, то их стало два:

Появился БМ Банк, который кредитует с авансом от 30%, сроком на три года, под 18,65% годовых;

По-прежнему «Форум» выдает кредиты с первоначальным взносом в 50%, сроками на 3 и 5 лет, под реальные ставки 21,45% и 20,68% годовых.

Ипотека

Именно на рынке ипотечных кредитов и собрались все самые значимые новости даже не месяца, а сезона. Количество кредитующих банков значительно возросло. Например, сегодня вторичку кредитуют целых три банка:

Кредит Европа Банк кредитует под 29,55% годовых сроком на пять лет и 28,09% годовых сроками на один и пять лет с авансами от 50%;
БМ Банк кредитует сроком на один год, с авансом от 50% под 29,85% в гривне, 18,85% годовых в долларах и 17,85% годовых в евро;
Universal Bank кредитует со сроками от одного до 20 лет под реальные ставки от 24,05 до 25,80% годовых с авансами от 50%.
После многомесячного застоя на первичном рынке недвижимости в конце мая совместно с ГИУ предлагают так называемые льготные кредиты в национальной валюте уже целых два учреждения:

Кредитпромбанк – на сроки от пяти до тридцати лет, с реальными ставками от 15,1% до 15,59% годовых, с авансом 25% (кредит выдается для покупки жилья у конкретного застройщика – по проекту «Брест-Литовский»);

Индустриалбанк – предлагает ипотечный кредит с рефинансированием ГИУ под 16,06% годовых, сроком от пяти до 30 лет, и авансом в 25%.
На первичном рынке жилья полку тоже прибыло – количество кредитующих банков выросло в два раза. Теперь там есть такие предложения:

«Киевская Русь» кредитует покупку жилья в рамках проекта «Ольжин Град» в национальной валюте с авансами от 20 до 50%, ставками от 17,05% до 20,48% годовых, сроками от пяти до 20 лет;

Сведбанк (ТАС-Комерцбанк) кредитует первичку в рамках двух проектов – «Солнечная долина» (коттеджи в районе Конча-Заспы) и «Место мечты» (на Проспекте Правды) сроком от пяти до тридцати лет с авансом от 30% под реальные ставки до 23,38% годовых в гривне, до 16,38% годовых в долларах и до 15,38% годовых в евро.

А еще одна новость месяца – это то, что на рынке появился продукт «ремонт в кредит» от банка «Форум». Учреждение кредитует под 29,29% и 28,90% годовых сроками на пять и десять лет с авансом от 25% в гривне, а также под 20,29% и 19,90% годовых в долларах США на те же сроки и с теми же авансами.

Потребительские кредиты

Нецелевые кредиты наличными в гривне предлагают четыре банка:

Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя должен быть не менее 25 лет;

Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых соответственно; для всех, кроме государственных служащих, нужен поручитель;

ОТП Банк кредитует сроком на один год под реальные 58,15% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы заемщика), причем обязательно наличие поручителя, возраст которого должен быть не менее 25 лет, а также при сумме кредита от 15000 гривен необходимо подать документы на право собственности (машина, квартира и т.д.);

Сведбанк кредитует сроком на один и два года – 69,23% и 64,8% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 гривен, поручитель не нужен, но возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 60 лет.

Товары в кредит представлены предложениями от банка Дельта, где можно получить кредит сроками на один, два и три года с первоначальными взносами в ноль, 10, 30 и 50% под ставки от 55,02% до 87,05% реальных годовых. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.

Кредитные карты предлагают два учреждения:

Приватбанк предлагает свою карту «Универсальная» - с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на четыре года. Комиссия за снятие денег в сети банка составляет 4% от суммы, а в «чужом» банкомате дополнительно снимается комиссия в 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки 8000 грн., сумма лимита зависит от размера зарплаты. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям: 36% (льготный период 30 дней) и 30%(льготный период 55 дней) годовых.

ОТП Банк предлагает карту с максимальной суммой до 300% от заработной платы. Льготный период - 55 дней, ежемесячное погашение – 5%, но не менее 50 гривен. Снятие в «своих» и «чужих» банкоматах будет стоить вам 3% от требуемой суммы, а комиссия в обоих случаях – 3 гривны. Номинальная ставка за пользование кредитом при этом – 32% годовых.

Мнение эксперта
Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank

Ваши прогнозы по росту ставок по кредитам на июнь?

На данный момент соблюдается некий баланс между депозитными и кредитными ставками, поэтому я не прогнозирую какого-либо роста ставок по кредитам, а считаю, что ставки будут сохраняться на существующем уровне.

Ожидает ли рынок кредитов какие-либо изменения в июне?

Основная задача банковского сектора на сегодня – это не наращивание кредитного портфеля, а наоборот оптимальное сокращение из-за сложной ситуации с пассивами. Считаю, что изменения по аппетиту банков относительно кредитных продуктов, скорее всего не будет наблюдаться до середины 2010 года.

Алиса Лисицына

Май принес несколько настоящих сюрпризов – как приятных, так и не очень.
Настоящим ударом для многих стало заявление ГИУ по поводу того, что они не смогут продать комбанкам облигации на сумму 1 миллиард гривен, так как никто их не покупает. Соответственно, программа по достройке жилья со степенью готовности свыше 70% за государственные средства, на которую уповали сотни инвесторов в первичку, оставшиеся при кредитах, но без квартиры, фактически провалилась. Осталось загадкой, на что надеялось правительство, когда обещало такую программу. Неужели на то, что банки, стесненные в средствах, будут покупать облигации? Оптимисты уже приступили к прогнозам стагнации отрасли.

Вторая главная новость месяца – это принятие Верховной Радой закона «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса», который на время выхода экономики Украины из финансового кризиса ввел мораторий на взыскание банками залогового жилья, в случае если в нем постоянно проживает заемщик. К счастью для банкиров, закон еще не завизирован Президентом, поэтому все замерли в ожидании чуда.

Еще одна новость касается залогов. Министерство юстиции обнародовало изменения правил продажи залогов, решив заинтересовать продавцов имущества в результатах аукциона, изменив 15%, которые им причитаются от стартовой стоимости, на 15% от конечной суммы реализации.

Еще одна новость месяца – это разработка Минрегионстроем законопроекта, очевидно, призванного спасти отрасль и защитить частных инвесторов. Согласно законопроекту купить жилье на первичном рынке можно будет только после ввода дома в эксплуатацию.

И еще один сюрприз, неожиданный не только для банковских клиентов, но и для самих банков – это увеличение предлагаемых на рынке кредитов. Остается только надеяться, что это реальное кредитование, а не просто заявленные условия.

Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров по активам, изменилась за последний месяц следующим образом.

Автокредитование

Сегодня официально принимают заявки на покупку новых иномарок в национальной валюте на один банк больше, чем месяц назад:

БМ Банк – на кредиты с авансом от 30% под 28,65% реальных годовых сроком на три года. Новинка последнего месяца – это то, что банк начал предлагать кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки. Кроме того, учреждение поменяло форму погашения задолженности на аннуитетную;

Фольксбанк (Электрон Банк) выдает кредиты в гривне под 28,65% годовых с авансом от 40% сроком от трех до четырех лет;
Укрсиббанк – на кредиты на покупку новых иномарок с авансом от 40%, под 30% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки. Правда, авто можно приобрести только в определённых автосалонах, аккредитованных в банке. Кроме того, потенциальные заёмщики не смогут выбрать страховую компанию самостоятельно – одно из условий получения кредита в учреждении – полис, оформленный в страховой компании «АХА»;
Банк «Форум» принимает заявки на кредиты под 30,45% и 29,68% реальных годовых с авансом от 50%, сроком на 3 и 5 лет соответственно. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки;
Кредит Европа Банк – на кредиты сроком на два с половиной года с авансом от 35% под реальные 33,78% годовых. Новостью месяца стало то, что банк поменял аннуитетную форму погашения на погашение на остаток;

Индэкс-банк предлагает несколько продуктов. Это кредиты на авто Renault в гривне с авансами от 25% сроками на 3, 5 и 7 лет, под реальные ставки 24,52%, 25,88% и 27,61% годовых соответственно; при оформлении кредита до 1 года, клиент оплачивает только комиссию банку 2,5%. Также можно оформить кредит на авто Nissan под реальные ставки от 22,52% сроком до 7 лет (чем больше величина аванса, тем ниже ставка). Индэкс-банк работает с автосалоном Голосеевский (где можно также оформить кредит на авто Dacia, Mitsubishi, Toyota);

ВТБ (Украина) выдает кредиты на авто Mitsubishi в гривне под эффективную ставку от 21,28% годовых (ставка высчитана с учетом всех сопутствующих расходов, в том числе страхованием, регистрацией и так далее), сроком до двух лет с авансами от 30%. Учреждение работает с автосалоном «Нико Украина» (страховку нужно оформлять в страховой «Индиго»), а также с «Украинским автомобильным холдингом» (марка авто – Subaru, KIA, страховку нужно оформлять в «Провидной»).
Что касается банков, предлагающих автокредиты в долларах, то их стало два:

Появился БМ Банк, который кредитует с авансом от 30%, сроком на три года, под 18,65% годовых;

По-прежнему «Форум» выдает кредиты с первоначальным взносом в 50%, сроками на 3 и 5 лет, под реальные ставки 21,45% и 20,68% годовых.

Ипотека

Именно на рынке ипотечных кредитов и собрались все самые значимые новости даже не месяца, а сезона. Количество кредитующих банков значительно возросло. Например, сегодня вторичку кредитуют целых три банка:

Кредит Европа Банк кредитует под 29,55% годовых сроком на пять лет и 28,09% годовых сроками на один и пять лет с авансами от 50%;
БМ Банк кредитует сроком на один год, с авансом от 50% под 29,85% в гривне, 18,85% годовых в долларах и 17,85% годовых в евро;
Universal Bank кредитует со сроками от одного до 20 лет под реальные ставки от 24,05 до 25,80% годовых с авансами от 50%.
После многомесячного застоя на первичном рынке недвижимости в конце мая совместно с ГИУ предлагают так называемые льготные кредиты в национальной валюте уже целых два учреждения:

Кредитпромбанк – на сроки от пяти до тридцати лет, с реальными ставками от 15,1% до 15,59% годовых, с авансом 25% (кредит выдается для покупки жилья у конкретного застройщика – по проекту «Брест-Литовский»);

Индустриалбанк – предлагает ипотечный кредит с рефинансированием ГИУ под 16,06% годовых, сроком от пяти до 30 лет, и авансом в 25%.
На первичном рынке жилья полку тоже прибыло – количество кредитующих банков выросло в два раза. Теперь там есть такие предложения:

«Киевская Русь» кредитует покупку жилья в рамках проекта «Ольжин Град» в национальной валюте с авансами от 20 до 50%, ставками от 17,05% до 20,48% годовых, сроками от пяти до 20 лет;

Сведбанк (ТАС-Комерцбанк) кредитует первичку в рамках двух проектов – «Солнечная долина» (коттеджи в районе Конча-Заспы) и «Место мечты» (на Проспекте Правды) сроком от пяти до тридцати лет с авансом от 30% под реальные ставки до 23,38% годовых в гривне, до 16,38% годовых в долларах и до 15,38% годовых в евро.

А еще одна новость месяца – это то, что на рынке появился продукт «ремонт в кредит» от банка «Форум». Учреждение кредитует под 29,29% и 28,90% годовых сроками на пять и десять лет с авансом от 25% в гривне, а также под 20,29% и 19,90% годовых в долларах США на те же сроки и с теми же авансами.

Потребительские кредиты

Нецелевые кредиты наличными в гривне предлагают четыре банка:

Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя должен быть не менее 25 лет;

Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых соответственно; для всех, кроме государственных служащих, нужен поручитель;

ОТП Банк кредитует сроком на один год под реальные 58,15% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы заемщика), причем обязательно наличие поручителя, возраст которого должен быть не менее 25 лет, а также при сумме кредита от 15000 гривен необходимо подать документы на право собственности (машина, квартира и т.д.);

Сведбанк кредитует сроком на один и два года – 69,23% и 64,8% годовых соответственно, максимальная сумма – 15 000 гривен, поручитель не нужен, но возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 60 лет.

Товары в кредит представлены предложениями от банка Дельта, где можно получить кредит сроками на один, два и три года с первоначальными взносами в ноль, 10, 30 и 50% под ставки от 55,02% до 87,05% реальных годовых. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.

Кредитные карты предлагают два учреждения:

Приватбанк предлагает свою карту «Универсальная» - с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на четыре года. Комиссия за снятие денег в сети банка составляет 4% от суммы, а в «чужом» банкомате дополнительно снимается комиссия в 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки 8000 грн., сумма лимита зависит от размера зарплаты. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям: 36% (льготный период 30 дней) и 30%(льготный период 55 дней) годовых.

ОТП Банк предлагает карту с максимальной суммой до 300% от заработной платы. Льготный период - 55 дней, ежемесячное погашение – 5%, но не менее 50 гривен. Снятие в «своих» и «чужих» банкоматах будет стоить вам 3% от требуемой суммы, а комиссия в обоих случаях – 3 гривны. Номинальная ставка за пользование кредитом при этом – 32% годовых.

Мнение эксперта
Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank

Ваши прогнозы по росту ставок по кредитам на июнь?

На данный момент соблюдается некий баланс между депозитными и кредитными ставками, поэтому я не прогнозирую какого-либо роста ставок по кредитам, а считаю, что ставки будут сохраняться на существующем уровне.

Ожидает ли рынок кредитов какие-либо изменения в июне?

Основная задача банковского сектора на сегодня – это не наращивание кредитного портфеля, а наоборот оптимальное сокращение из-за сложной ситуации с пассивами. Считаю, что изменения по аппетиту банков относительно кредитных продуктов, скорее всего не будет наблюдаться до середины 2010 года.

Алиса Лисицына

На рынке купли/продажи жилья в Украине возобновляются старые тенденции. Более трети покупателей пытаются приобрести жилье без брокеров, считая, что сэкономят на подобном виде услуг. Но очень часто покупатели попадаются на удочку аферистов, «клюнув» на объявления типа «продажа недвижимости без посредников».
Однако, следует знать, что такие объявления очень часто распространяют так называемые «черные риэлтеры». О таких аферах уже сегодня известно президенту общества специалистов по недвижимости Александру Рубанову.

«Аферист всегда чувствует, когда человек (покупатель) пытается сэкономить деньги и предлагает «псевдо дешевое» жилье, либо заявляют о якобы готовности работать за более низкий процент» - говорит Александр Рубанов.

Обычно за посреднические услуги легальные риэлтеры берут 3-5% от сделки. «Черные» же озвучивают цифру в 1-2%, чем и привлекают внимание не особо внимательных граждан. Но желание клиентов сэкономить нередко приводит к утрате и денег и имущества.

Для того, чтобы не попасться на удочку преступников, следует, при оформлении подобных сделок обращаться за помощью к квалифицированным юристам, которые смогут проверить как историю сделки, так и обеспечить ее чистоту.

Причем, даже имея дело с субъектами «эконом-касса» (дешевого жилья) следует не пренебрегать подобными перестраховками. Ведь рынок жилья всегда отличался большим количеством аферистов, а за последние пол года их количество еще больше увеличилось.

Также, чтобы избежать неприятностей, следует тщательно проверять как удостоверение риэлтера, с которым собираетесь работать, так и свидетельство о регистрации агентства недвижимости. А также рекомендуется отказаться от сотрудничества с агентом, который предлагает встречу вне офиса.

http://globalist.org.ua/

О том, как получить кредит на старых условиях. "Простобанк Консалтинг" изучал услугу по переуступке кредита.
Два примера

Филиппу Ткачуку позвонили из банка. Небольшое учреждение, обеспокоенное просрочками в его платежах по кредиту, нашло потенциального покупателя его машины и предложило ему переоформить займ на другое лицо. Так Филипп избавился от проблемного долга и избавил банк от головной боли и отчислений в резервы. Но такие ситуации, к сожалению, не общепринятая практика.

Заемщик другого банка, входящего в десятку крупнейших, Игорь Опанасенко, тоже не может платить долларовый кредит по новой повышенной ставке. Не перекладывая свою проблему на голову банку, он сам нашёл покупателя, согласного приобрести авто с непогашенной частью кредита и выплачивать остаток задолженности. Но когда он связался с банком, менеджер начала рассказывать, что это невозможно. Такой ответ получил в своем учреждении не только он. При этом аргументация не впечатляет – кроме того, что активные операции приостановлены, заемщики ничего не услышали. Но так ли это на самом деле? Ответ содержится в существующих на сегодня механизмах переуступки кредита.

С одобрения банка

С точки зрения буквы закона существует два безрисковых варианта перевести долг по кредиту с одного заемщика на другого.

Первый способ, называемый в обиходе «перекредитовка», заключается в выдаче нового кредита новому владельцу. «В случае ипотечного кредита в один день осуществляется купля-продажа недвижимого имущества по справке-характеристике БТИ на существующего владельца, выдача нового кредита новому владельцу недвижимости, оформление договора ипотеки и одновременное погашение существующего кредита за счет нового», - рассказывает Нина Грязнова, начальник кредитного управления АКБ «Восточно-Европейский банк». В случае с ипотекой для того чтобы провести операцию, банк оценивает потенциального заемщика, оформляет договор купли-продажи, дополнительные соглашения к кредитному договору, новый ипотечный договор и договор страхования, а также стандартные в таких случаях заявления (согласие супруга/и и прочее). Нотариус вносит изменения в Реестры сделок, Ипотек и обременений. После сделки регистрируется право собственности за новым владельцем, после чего новый заемщик становится полноправным владельцем недвижимости.

Второй способ называется «перевод долга». Банк в нем просто дает в письменном виде свое согласие на проведение процедуры. Затем между заемщиками нотариально составляется договор о переводе долга, согласно которому новый заемщик принимает на себя все права и обязанности существующего заемщика по кредиту. «С залогом в данном случае могут быть варианты: либо происходит одновременное отчуждение залога в пользу нового заемщика и передача имущества в залог банку, либо новый заемщик предоставляет банку новый залог, либо старый заемщик выступает поручителем за нового заемщика и оставляет в залоге свое имущество», - добавляет Нина Грязнова.

Возможные сюрпризы для заемщиков

Если оформлять переуступку кредита как выдачу банком нового займа, то это означает 100%-ную гарантию для нового заемщика получить новую, рыночную ставку, отличную от той, которую платил предыдущий. Естественно, это чревато значительной переплатой по сравнению с первоначальными условиями займа. Ведь если раньше средняя ставка по кредитам в валюте составляла 12-15 % годовых, то сейчас – все 25%.

Могут случаться и другие неожиданности. «Как правило, банк требует оплату первоначального взноса от потенциального заемщика в виде частичного досрочного погашения ипотечного кредита существующего заемщика-продавца недвижимости для усиления заинтересованности в выплате кредита. Размер такого взноса устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае в зависимости от уровня риска операции», - рассказывает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank.

Есть и другие нюансы процедуры: при анализе платежеспособности потенциального заемщика учреждение вполне может изменить срок кредита, причем в большую сторону - чтобы смягчить платежную нагрузку путем уменьшения ежемесячного платежа. Естественно, это увеличит общую переплату по кредиту. Правда, по словам Натальи Мациевской, такие действия целесообразны, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не более 180.

И последний возможный сюрприз со стороны банка – это то, что учреждение может взять определенную комиссию за проведение операции либо повысить ее, в зависимости от уровня ставки по действующему кредитному договору.

Зарытая собака для банка

Что касается самого банка, то на первый взгляд от переуступки ему одна сплошная выгода – а иногда единственный шанс получить свой запланированный ежемесячный поток платежей с выданных кредитов, ставших проблемными. Кроме того, ничего сложного, кроме бумажной волокиты в вышеприведенных способах нет. А если говорить о переуступке в контексте кредитов на жильё, то это вообще находка. «Для рынка недвижимости переуступка – это единственный на данный момент реальный инструмент финансирования операций купли-продажи жилья (фактически на докризисных условиях), пока не активизировалось ипотечное кредитование на доступных условиях, что по нашим прогнозам будет не ранее чем через 5-10 лет», - отмечает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank. Так почему же не все банки согласны проводить такие операции?

Если верить Ассоциации украинских банков, которая регулярно лоббирует нужные банкам изменения, то все дело в существующем сегодня механизме переуступки кредитов. По словам банкиров, проблема в том, что нормативные акты НБУ не удобны для банков механизмами переуступки заемщиком долговых обязательств другому лицу. В частности, существующая норма оформления переуступки в виде формальной выдачи нового кредита противоречит требованию НБУ ужесточить нормы выдачи валютных кредитов не имеющим валютных доходов заемщикам.

Но этим все нежелательные последствия для банка не ограничиваются. Дело в том, что в случае выдачи нового кредита в инвалюте физическому лицу, а именно так банки вынуждены оформлять переуступку, и это делает кредит очень невыгодным для банка, поскольку подлежит резервированию на счете в НБУ в сумме 50-100% от разницы между суммой кредита и дисконтированной стоимостью залога в иностранной валюте.

Способ крайний, народный

А как быть тем заемщикам, чей банк не согласен на процедуру переуступки? Для них есть хитрый способ, который, в принципе, можно провести и самостоятельно. Нужно оформить дополнительное соглашение, оформив покупателя авто как поручителя по кредиту. При этом поручитель получает доверенность на авто. Ключевой момент схемы – письменное заявление заемщика о том, что он больше не может погашать кредит, после которого на сцену выходит поручитель, который начинает погашать кредит от своего имени. Кстати, поручитель при этом защищён – в случае чего всегда может доказать в суде своё право на авто квитанциями о погашении кредита и заявлением первого заемщика о невозможности обслуживать свой долг. Похожую схему переуступки кредита «через доверенность» и практикуют сегодня в большинстве банков.

Но у такой схемы есть один большой недостаток – риски во взаимоотношениях поручителя и заемщика. Один из них описан выше – когда первоначальный заемщик будет претендовать на предмет залога. Второй связан с тем, что поручитель может перестать платить по кредиту – и тогда первому заемщику грозят штрафы и прочие проблемы с банком. Впрочем, для желающих непременно провести операцию официально всегда есть еще один вариант – долго и целенаправленно добиваться проведения процедуры путем писания писем на имя управляющего банком. И тогда, возможно, кредитный комитет банка пойдет вам на встречу.

Алиса Лисицына

Самое главное сегодня, считают специалисты, выбрать для себя квартиру в том месте, где вам удобно жить.
Лучше всего, если складывается вариант, при котором вы имеете небольшую квартиру в городе и хороший дом за его пределами. Но ежедневно ездить на работу и с работы на столь далекие расстояния бывает не всегда возможно, и тогда вы находите прибежище именно в городском жилье.

Почему же выгоднее приобретать новую квартиру без отделки? На этом первоначально экономится около 30% средств в пересчете на ее рыночную стоимость. В дальнейшем эти средства, или даже чуть большие, все равно будут затрачены, но уже с учетом именно ваших вкусов и пристрастий.

При покупке жилья, наверное, не нужно брать высокие этажи. Следует помнить, что элитные дома бывают 4–5-этажными. Кроме того, расселение на высоких этажах вызывает немало побочных проблем, ведь первые год-два обладатели жилья в новых домах будут обустраиваться: что-то менять, что-то переклеивать, что-то завозить… Лифты будут перегружены, а это, согласитесь, ненужные проблемы.

Сразу же нужно учесть размеры коммунальных платежей и прочих накладных расходов. Вы поселяетесь на много лет, но всегда ли ваша платежеспособность будет столь гарантированно стабильной? Порой такие платежи бывают баснословными и чаще всего неоправданными.

Если же вы окончательно определились с выбором новой квартиры без отделки и хотите произвести в ней перепланировку, то как быть в этом случае?

Во избежание опасных последствий нужно обязательно произвести обследование и заказать проект у специалистов. При высококачественном ремонте согласования не нужны. Но при изменении плана БТИ они потребуются. Нельзя самим изменять архитектурный облик здания, производить изменение несущих конструкций и т. д. В ряде случаев здесь может наступить даже уголовная ответственность. Чтобы себя обезопасить и не наделать ошибок, вам придется обратиться в Межведомственную комиссию, которая определит список всех нижестоящих инстанций для прохождения согласований, а после получения всех разрешений нужно вновь идти в ту же Межведомственную комиссию для окончательного решения вопроса.

Список этих нижестоящих инстанций значителен — ДЭЗ, РЭУ, Управление архитектуры, СЭС, жилкомиссия, МосжилНИИпроект и т. д.

Ошибки при проведении перепланировочных работ могут повлечь за собой явные и скрытые строительные дефекты, вплоть до ослабления несущих конструкций здания, что скажется на его эксплуатационных качествах уже через несколько лет.

Часто нарушения обнаруживаются при работе с системами вентиляции, отопления, горячего водоснабжения. Страдают соседи и сами жильцы, производящие ремонт своей квартиры. Обнаруженные огрехи в этих системах нужно устранять обязательно и даже в принудительном порядке, побуждая к этому виновников.

Бывают случаи, когда, не выдерживая высокого давления, лопаются радиаторы; ванны, джакузи падают на головы жильцов нижних этажей; лопаются трубы, замурованные жестко в стены новых домов при их усадке, и т. д.

Ответственность за все производимые действия в квартире и за возможный вред для третьих лиц в первую очередь лежит на заказчике, то есть чаще всего на самом ее хозяине.

Чтобы избежать многих ошибок и ненужных разбирательств, уже на начало работ следует иметь дизайн-проект, смету и договор с подрядной организацией. Стоимость обычного дизайн-проекта составляет от 10 до 35$ за 1 м² площади жилья. Можно договориться о том, чтобы его выполнили по стоимости сметы от 300$ за всю квартиру. Стоимость сметы может составить сумму в 200–300$. Но это все весьма условно. Главное, что, получив на руки эти документы, заказчик начнет понимать, за что он платит деньги, что должен получить в итоге и т. д.

Отделывая квартиру, нужно сразу выполнить качественно проводку электрических, телевизионных, телефонных и прочих кабелей и проводов, подводки системы сигнализации. Лучше, если будут проложены несколько электрических групп.

Одножильный алюминиевый провод быстро ломается и по своим физическим свойствам уступает медному многожильному.

Главный принцип — запас сечения провода должен перекрывать нынешнюю потребность всех источников питания и быть рассчитанным на перспективу.

Следует позаботиться и о резервных розетках на случай перемещения мебели, навески ковров и т. д. До окончательной отделки помещения все провода и кабели нужно прозвонить, чтобы не долбить затем стену в поисках обрыва и не подключать неудобных переносок и удлинителей.

Окна играют большую роль не только в теплосбережении, но и в эстетике. Наиболее всего подходят двухкамерные стеклопакеты. Устанавливая их, следует задуматься о воздухообмене в жилище.

На финских, норвежских, шведских и других окнах предусмотрены специальные вентиляционные отверстия. Французские системы имеют специальную мембрану, реагирующую на влажность воздуха. В зависимости от необходимости вентиляционные отверстия открываются автоматически. Автоматы хороши, но не всегда в них есть необходимость. Например, в больших помещениях с высокими потолками, где мало людей и имеются должные вентиляционные вытяжки, они вряд ли нужны.

В помещениях, где на вентиляционных стояках устанавливаются приборы для принудительного оттока воздуха, также могут возникнуть определенные сложности. Нужно помнить, что вентилятор, даже в неработающем состоянии, не должен препятствовать воздухообмену.

Сегодня на рынке нет дефицита в отделочных материалах. Но при покупке товаров надо иметь в виду то, что некоторые недобросовестные поставщики могут закупать товары за границей как неликвиды и предлагать их всем как продукцию якобы высокого качества. Всегда нужно требовать сертификаты и проводить визуальный контроль.

Так, покупая плитку, следует обращать внимание не только на ее сохранность (сколы, трещины и т. д.), но и на то, чтобы она была нужного цвета и имела правильную форму и размеры. Для этого требуется лишь наложить одну плитку на другую и посмотреть на кромки и углы.

При оформлении и отделке жилища следует иметь в виду, что оно должно быть красивым (в противном случае возникнет чувство раздражения), удобным (чтобы не было дискомфорта) и надежным (постоянный ремонт и переделки дороги). Жилье должно соответствовать образу жизни хозяина, его внутреннему миру.

Внутренние двери должны быть идеально сухими. Покупая их на рынке, где нет условий для хранения, или в магазине от поставщиков, не выдерживающих технологических требований, мы можем вскоре обнаружить, что наши двери начинают растрескиваться, возникает их коробление или, того хуже, их ведет «винтом».

Хороша фурнитура импортная. По цене и качеству выгодно отличается фурнитура, импортируемая, например, из Финляндии. Она функциональна, красива, доступна для многих потребителей.

Что же касается красок, то эта позиция на нашем рынке давно не дефицит. Но здесь следует соблюдать правило: все компоненты, необходимые для технологической цепочки, должны быть совместимы друг с другом. Надежная продукция поступает к нам из Голландии, Финляндии, Швеции, Германии и др. стран. Хороши и многие российские лаки и краски, отличающиеся замечательной укрывистостью, богатой цветовой гаммой, износостойкостью.

Таким образом, сегодня нет противопоказаний в том, чтобы мы приобрели квартиру на первичном рынке без отделки. Деньги, сэкономленные ранее, будут затрачены далее для приведения ее в порядок в соответствии с вашими личными вкусами и пристрастиями.

http://www.eremont.ru/